導讀:在商業車險費率市場化之前,車險保費與車主出險次數理賠金額都有著最直接的關系,這次費改除了延續這一個特點外,最關鍵的就是將定價模式更加的細化,會與車主的里程、行駛時間等進行掛鉤,比如說保險公司可以根據你的里程數來定價,開得越多保費就越高,開的越少,保費就越便宜,這也是其中的一種定價模式。
根據中國保監會的部署,浙江保監局日前下發了《浙江省商業車險條款費率管理制度改革工作實施方案》,按照計劃,浙江省(不含寧波市)財產保險公司將于今年6月3日晚進行新舊車險業務系統切換,正式實施商業車險改革工作。
據了解,新的費率政策會采取“獎優罰劣”的方式,平時出險率低的車輛,對應保費會大幅下降,而那些出險較多的車主,則要多掏錢了。
保費直接與出險率掛鉤
很多車主都關心,今后的保險費到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車主平時的駕駛習慣了。此次商業車險改革的最大亮點在于,將定價權交給市場,強調保費與車主駕車風險、車型掛鉤,促進費率公平。
據了解,以前的車險價格=(車價×費率+基礎保費)×調整系數,而新的保費價格=【基準純風險保費÷(1-附加費用率)】×費率調整系數。
簡單點來說:一年出險2次保費上浮25%,一年出險3次保費上浮50%,一年出險4次保費上浮75%,一年出險5次以上保費翻一倍;新車在上一年沒出險保費享8.5折優惠,連續2年沒出過險保費享7折優惠,連續3年沒出過險保費享6折優惠。
這意味著,不出險的車主保費會更便宜,而出險多的車主保費會更貴,所以說,今后一些安全意識強、出險少的“好司機”將獲得更多實惠。業內人士指出,車輛出險頻次直接決定車險費率,有利于幫助車主養成良好的駕駛習慣,減少行車事故的發生。
從先期試點新政策的18個城市來看,保費普遍下降,車險保費同比下降約9%,近77%車主的保費下降。值得一提的是,費率與風險掛鉤后,小額案件的報案數也在下降??發生價值幾百元的小剮蹭后,車主們自己也在算賬,修車費用與第二年增加的保費相比哪個更便宜。
保險責任范圍有所擴大
除了保費折扣和價格上的變化,出了事故后的理賠情況也是車主們所關心的問題。記者了解到,這一次商業車險改革擴大了車險的保障范圍,刪除了多達15條責任免除,最值得關注的幾個變化,就是車子上了保險沒上牌時,即便出了事故也可獲得理賠,車上貨物或者人員意外撞擊導致車損時,同樣能獲賠。
同時,此次改革還明確了“第三者”等概念,即司機的家人(直系親屬)也列入了“第三者責任險”的賠付范圍之內。也就是說,假如司機撞了自己家人,原本保險公司不予賠付,但今后出現這樣比較特殊的情況,車主也可以找保險公司理賠。
另外,車主投保了專項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前,車主的車如果被撞了,在不知道是誰撞的情況下,保險公司往往只賠付車損的70%,其余的30%要車主自己承擔;而改革后,只要車主投保了專項附加險,這個30%的部分也將由保險公司一并承擔。
可以說,改革之后的索賠方式將變得更加明確,具體為:直接向責任方索賠,向責任方保險公司索賠,還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。在極端情況下,投保車主遇到交通事故,如果對方是全責,但對方車主投保額不足或是拒不賠償,車主就可以讓自己的保險公司先行賠付,然后授權保險公司向對方追償,從而更好地保障自己權益。
車輛投保時實際價值決定保費
在商業車險沒有改革之前,車輛保費由車輛價格決定,而今后保費的確定方式,會由原來的新車購置價改為投保時的實際價值,當投保車輛發生全損時,按照投保時的實際價值計算賠付。
打個比方,以前一輛新買時價錢為25萬元的轎車,一年后市場估價20萬元,投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費用,理賠時卻只按20萬元進行賠付;改革之后,車主只需按照實際估價20萬元來支付相應保費,對應的賠付也在20萬元左右。這樣一來,車主就減少了保費的支出,避免了長期存在的“高保低賠”問題。
此外,商業險改革后,如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元,但由于高端品牌的車輛零部件價格昂貴,其保費相較而言也會更貴一些。
還有一項變化,對于許多車主來說應該是值得開心的事:費改新政后,電網銷的價格壁壘將被打破,今后電網銷車險的呼出業務將被全部取消。換句話說,車主們今后將再也不用擔心被各種保險公司的推銷電話“騷擾”了。
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