2019年淺析公積金利率上調對購房者的影響

  公積金利率上調對購房者影響不大

  1萬余額每年可多收40元，專家稱有利于做大公積金資金池

  公積金改革加碼，繳存進公積金賬戶中的余額將實現不同程度的增值。2月17日，央行、住建部及財政部聯合印發通知，將住房公積金賬戶存款利率，由現行按照歸集時間執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率執行。政策將于2月21日開始實施。

  長江商報記者計算發現，這相當于國家每年為公積金繳存者發了一個160億元的“利息紅包”。

  每年發放160億元“利息紅包”

  過去的住房公積金存款利率一直偏低。如果是當年發放的公積金，只能按照0.35%的活期利率來計算;如果是上年結轉的公積金，可按照三個月定期存款基準利率計息，目前只有1.1%。新政實施之后，所有公積金賬戶余額均按照1.5%來計算。如此一來，人們當年繳存的公積金收益率提高了4倍多，而上年轉結的公積金余額收益率則提高了近40%。

  央行有關負責人表示，此次調整是住房公積金收益和繳存職工存款收益之間的再分配，不會推升整體利率水平，也不會影響住房公積金的正常管理運營。也就是說，每年多支付的利息將通過公積金的投資來補貼，而不是靠提高公積金貸款利率實現，因此對購房者使用公積金購房的積極性影響不大。

  新政實施前，因為公積金存款利率較低，很多人即便不買房也想通過各種途徑將公積金提現�，F在，公積金存款利率統一提升至1.5%�！�1萬元的公積金余額，每年也只多40元的利息，感覺改變并不大�！庇惺忻袼阗~后，對其實質效果提出了質疑。對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析稱，公積金繳納的本意是做大公積金資源的資金池，而不是首先考慮增值空間。“尤其在今年，公積金支出可能相對愈發吃緊，所以鼓勵大家積極繳納公積金，形成涓涓溪流匯成海的效應，才是此次政策改革的重點。”

  數據顯示，截至年底，我國累計住房公積金繳存總額約為7.49萬億元，扣除提取后的繳存余額約3.7萬億元。這3.7萬億余額如果全部計算利息，此前每年是大約400億元;而調整之后，則變成了大約560億元。也就是說，全國住房公積金繳存者可以每年多獲得160億元的收益。

  余額越多利息越可觀

  白領小朱每個月從工資中提取500元繳存公積金，同時單位為其支付500元。一年下來，小朱繳存的公積金總額為12000元。如果按照三個月存款利率1.10%計算，小朱去年繳存的公積金存款利息為132元。如今，公積金存款利率統一提升至1.5%，小朱獲得的利息也增加到180元，比之前的存款利息多了48元。

  當年繳存的金額，利息的增加比例會更大。如果小朱每月繳存1000元公積金，根據1.5%和0.35%的利率差，1月份繳存的金額到年底，利息由調整之前的3.5元變為調整之后15元，小朱便可多得11.5元。2月份以后的繳存款會因為存款的時間不足12個月，利息遞減。

  “當年歸集的公積金金額有限，如果工作年限較長，工資水平較高，累計的賬戶余額還會更加可觀，所獲取的利息也更多�！睒I內人士稱。

  假設存款利率沒有發生變動，武漢一名工作年限達到10年的大學教授，過去10年平均月薪為1萬元，按照單位和個人均10%來提取公積金，每月有2000元存入公積金賬戶。如果10年來，他從未提取過公積金，那么，賬戶余額就會累計到24萬元。按照原先政策，當他的工作進入第11個年頭，一年可以獲得2640元利息，新政執行之后，則可以獲得的利息為3600元，一年可以多獲得960元。

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  去年以來公積金政策調整大事記

  ，中國人民銀行五次降準降息。前四次“雙降”，住房公積金貸款利率每次下降0.25%，減輕了購房者的還貸壓力。具體包括：3月1日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至4.00%，5年以下(含5年)降至3.50%;5月11日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.75%，5年以下(含5年)降至3.25%;6月28日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.50%，5年以下(含5年)降至3.00%;8月26日，住房公積金貸款利率下降0.25%，5年以上降至3.25%，5年以下(含5年)降至2.75%;10月24日，住房公積金貸款利率保持不變。

  與此同時，央行、住建部等部門多次聯合降低首付款比例，為中低收入家庭帶來福利。3月30日，央行、住房城鄉建設部及銀監會聯合發文，住房公積金貸款購買首套房最低首付比例降至20%，二套房貸款首付最低比例調整為40%。8月31日，住房城鄉建設部等部門聯合通知，9月1日起，在結清房貸的基礎上，購買二套房住房公積金首付比例降至20%。武漢市公積金管理中心隨后對外發布消息，對公積金購房最低首付下調新政作出解讀。使用公積金貸款購買首套普通自住住房和第二套改善性住房，套型建筑面積在144平方米(含)以下的，最低首付款比例降低至兩成，此前的其他貸款條件不變。

  而自去年1月1日起，武漢、孝感、宜昌、長沙、南昌、合肥6城已實現公積金異地貸款。9月15日，住房城鄉建設部發布《關于住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》，明確住房公積金異地貸款辦理流程，指出職工連續繳存6個月即可申請住房公積金貸款，并將實現異地互認。10月26日起，湖北省所有城市均納入武漢住房公積金異地貸款合作范圍。

  11月20日，國務院法制辦向社會發布《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》并公開征求意見和建議。這是《條例》時隔13年首次“大修”(該條例1999年頒布實施，2002年經歷過一次修訂)，此次“大修”從繳存、提取、增值收益使用、風險防范等多個方面進行了條款修訂。

  今年以來，國管公積金發布公告稱，自2月14日起暫停受理個人住房貸款政策性貼息申請，目的是為更好地支持繳存職工使用住房公積金個人貸款購買自住房。此外，央行、住建部、財政部聯合印發《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，決定自2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率將統一調整為一年期定期存款基準利率，即1.5%。