2019年房貸新政策解讀

房貸新政策：多家銀行房貸新政落地 首套房利率最低9折

　　央行、銀監會日前發布的《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》逐步落地。目前，興業銀行、招商銀行、華夏銀行、浦發銀行、光大銀行等多家股份行，已開始執行“認貸不認房”政策，關于第三套房的貸款政策則略有差異。

　　盡管最低基準利率7折的指導價格尚未出現，截止記者發稿，已有多家銀行下調房貸利率至基準水平。在北京、深圳、浙江等地區，有個別銀行推出9折利率，多家銀行房貸利率降至9.5折。

　　一大型股份行個貸負責人指出：“房貸定價與風險掛鉤，結合各家銀行的經營政策和客戶情況而定。”

房貸新政陸續落地

　　“最新情況是認貸不認房，即首套房認定標準是名下無房、無貸;或者是名下有一套房，無貸或貸款已結清，再次購買按首套房標準，最低首付三成，我們近期已經執行。”招商銀行深圳分行人士稱。

　　除招行外，興業、浦發、光大、華夏等股份行的多家分行已實施房貸新政。

　　深圳地區一大型股份行分行個貸負責人指出：“北上廣深四個限購城市在首套房認定方面，新政策的自主調整空間不大，0房0貸和1房0貸都符合首套房標準。”

　　近期，北京地區上調了普通住宅標準。根據北京市住房和城鄉建設委員會、財政局、地稅局聯合發布的《關于公布本市各區域享受優惠政策普通住房平均交易價格的通知》，五環內單價不超過每平方米39600元、總價不超過468萬元的房屋，即可算普通住宅，從而可獲得稅收方面的優惠。

　　在放開限購或免限購地區，銀行對于第三套房政策執行彈性較大。

　　興業銀行浙江地區一支行信貸人士稱：“目前第三套貸款暫時不能辦理，并且并非完全執行認貸不認房，需要根據客戶具體情況而定。”這一說法與招商銀行武漢地區信貸人士一致。

　　在廣東東莞地區，東莞銀行一信貸人士表示：“只要名下房產貸款已結清，二套、三套均可享受首套房貸款政策，但有2套以上房產的，再貸款首付最低40%。”

　　與此同時，部分銀行亦有分行尚在等待細則下發。中信銀行朝陽區某支行個貸中心人士表示：“我們也在等總行細則，下發之前都按原規定執行基準利率。”

　　民生銀行華南地區某分行人士稱，“政策還沒有具體變化。”廣發銀行華南地區一分行副行長也表示：“行里制定了相應的政策，上周細則內容已經出來了，但還沒下發到我們分行。”

　　亦有上海一大型股份銀行總行人士指出：“各個地區市場情況、限購政策、經營重點不同，總行指導的是遵循央行的政策原則，并不存在特別細的統一細則。”

首套房利率優惠

　　對于備受關注的首套房貸款利率，多位股份行總行人士稱，“定價已經非常市場化。”包括招商銀行、浦發銀行在內的多家股份行，定價已低于基準水平。

　　“房貸定價掛鉤風險，各家銀行根據客戶的信用風險，甚至針對某些樓盤的風險單獨判斷，結合自身的資金成本、風險成本、經營成本來定價。”華南地區一大型股份行深圳分行個貸負責人表示。

　　據他介紹，“目前深圳地區，絕大部分銀行的首套房利率集中在9.5折到9.7折，最低有9折，個別城商行9.3折，維持在基準水平及以上的不多。”

　　光大銀行深圳分行個貸相關負責人表示：“貸款利率目前由上浮5%下調至基準利率，目前額度充足。”

　　而從今年9月中旬開始，招商銀行深圳分行已出現9.5折的房貸利率。

　　北京地區，據鏈家地產人士反映，多家銀行已推行房貸利率折扣。其中招行、交行、花旗銀行、北京銀行和農行五家銀行可執行最低9.5折利率，浦發銀行和郵儲銀行甚至出現9折的最低利率。

　　不過，鏈家地產中介人士透露：“折扣利率均有一定條件。如浦發銀行要求資金托管50萬元以上，郵儲要求買10萬元保險。”

　　對此，一大型股份行分行個貸負責人表示：“這也是風險定價的手段之一。房貸風險集中在貸款頭兩三年，之后客戶違約概率較低，如果能夠在銀行留足第一年的月供資金，當然可以獲得更多優惠。”

　　興業銀行一總行人士指出：“目前興業首套房執行基準利率，第三套房則根據客戶資質和信用情況，有彈性執行。”

　　不過，在等待房貸細則落地過程中，亦有不少分行的房貸利率依然上浮。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，房貸并非股份行的重點業務，加上股份行存貸比普遍較高，資金量緊，個人房貸業務收益較低，房貸口很難開太大。