2019年12月1日最新保險法司法解釋（三）全文(二)

　附：《中華人民共和國保險法》相關條款

　　第三十一條　投保人對下列人員具有保險利益：

　　(一)本人;

　　(二)配偶、子女、父母;

　　(三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬;

　　(四)與投保人有勞動關系的勞動者。

　　除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

　　第三十二條　投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

　　第三十三條　投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。

　　第三十四條　以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

　　按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。

　　第三十五條　投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

　　第三十六條　合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

　　第三十七條　合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。

　　保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

　　第三十九條　人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

　　被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

　　第四十條　被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。

　　受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

　　第四十一條　被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

　　投保人變更受益人時須經被保險人同意。

　　第四十二條　被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

　　(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;

　　(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

　　(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

　　受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

　　第四十三條　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。

　　受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

　　第四十四條　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

　　保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

　　第四十五條　因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

　　第四十六條　被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。

　　第四十七條　投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

全文

　　最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》

　　《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》已于9月21日由最高人民法院審判委員會第1661次會議通過，現予公布，自12月1日起施行。

　　最高人民法院

　　11月25日

　　最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》

　　(9月21日最高人民法院審判委員會第1661次會議通過)

　　為正確審理保險合同糾紛案件，切實維護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》等法律規定，結合審判實踐，就保險法中關于保險合同章人身保險部分有關法律適用問題解釋如下：

　　第一條當事人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，根據保險法第三十四條的規定，“被保險人同意并認可保險金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式;可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認。

　　有下列情形之一的，應認定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可保險金額：

　　(一)被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的;

　　(二)被保險人同意投保人指定的受益人的;

　　(三)有證據足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。

　　第二條被保險人以書面形式通知保險人和投保人撤銷其依據保險法第三十四條第一款規定所作出的同意意思表示的，可認定為保險合同解除。

　　第三條人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，應主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經過被保險人同意并認可保險金額。

　　第四條保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持。

　　第五條保險合同訂立時，被保險人根據保險人的要求在指定醫療服務機構進行體檢，當事人主張投保人如實告知義務免除的，人民法院不予支持。

　　保險人知道被保險人的體檢結果，仍以投保人未就相關情況履行如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

　　第六條未成年人父母之外的其他履行監護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，當事人主張參照保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規定認定該合同有效的，人民法院不予支持，但經未成年人父母同意的除外。

　　第七條當事人以被保險人、受益人或者他人已經代為支付保險費為由，主張投保人對應的交費義務已經履行的，人民法院應予支持。

　　第八條保險合同效力依照保險法第三十六條規定中止，投保人提出恢復效力申請并同意補交保險費的，除被保險人的危險程度在中止期間顯著增加外，保險人拒絕恢復效力的，人民法院不予支持。

　　保險人在收到恢復效力申請后，三十日內未明確拒絕的，應認定為同意恢復效力。

　　保險合同自投保人補交保險費之日恢復效力。保險人要求投保人補交相應利息的，人民法院應予支持。

　　第九條投保人指定受益人未經被保險人同意的，人民法院應認定指定行為無效。

　　當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：

　　(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人;

　　(二)受益人僅約定為身份關系，投保人與被保險人為同一主體的，根據保險事故發生時與被保險人的身份關系確定受益人;投保人與被保險人為不同主體的，根據保險合同成立時與被保險人的身份關系確定受益人;

　　(三)受益人的約定包括姓名和身份關系，保險事故發生時身份關系發生變化的，認定為未指定受益人。

　　第十條投保人或者被保險人變更受益人，當事人主張變更行為自變更意思表示發出時生效的，人民法院應予支持。

　　投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發生效力的，人民法院應予支持。

　　投保人變更受益人未經被保險人同意的，人民法院應認定變更行為無效。

　　第十一條投保人或者被保險人在保險事故發生后變更受益人，變更后的受益人請求保險人給付保險金的，人民法院不予支持。

　　第十二條投保人或者被保險人指定數人為受益人，部分受益人在保險事故發生前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人應得的受益份額按照保險合同的約定處理;保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應得的受益份額按照以下情形分別處理：

　　(一)未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有;

　　(二)未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應比例享有;

　　(三)約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有;

　　(四)約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應比例享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應比例享有。

　　第十三條保險事故發生后，受益人將與本次保險事故相對應的全部或者部分保險金請求權轉讓給第三人，當事人主張該轉讓行為有效的，人民法院應予支持，但根據合同性質、當事人約定或者法律規定不得轉讓的除外。

　　第十四條保險金根據保險法第四十二條規定作為被保險人的遺產，被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應予支持。

　　第十五條受益人與被保險人存在繼承關系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應根據保險法第四十二條第二款的規定推定受益人死亡在先，并按照保險法及本解釋的相關規定確定保險金歸屬。

　　第十六條保險合同解除時，投保人與被保險人、受益人為不同主體，被保險人或者受益人要求退還保險單的現金價值的，人民法院不予支持，但保險合同另有約定的除外。

　　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人依照保險法第四十三條規定退還保險單的現金價值的，其他權利人按照被保險人、被保險人繼承人的順序確定。

　　第十七條投保人解除保險合同，當事人以其解除合同未經被保險人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險人或者受益人已向投保人支付相當于保險單現金價值的款項并通知保險人的除外。

　　第十八條保險人給付費用補償型的醫療費用保險金時，主張扣減被保險人從公費醫療或者社會醫療保險取得的賠償金額的，應當證明該保險產品在厘定醫療費用保險費率時已經將公費醫療或者社會醫療保險部分相應扣除，并按照扣減后的標準收取保險費。

　　第十九條保險合同約定按照基本醫療保險的標準核定醫療費用，保險人以被保險人的醫療支出超出基本醫療保險范圍為由拒絕給付保險金的，人民法院不予支持;保險人有證據證明被保險人支出的費用超過基本醫療保險同類醫療費用標準，要求對超出部分拒絕給付保險金的，人民法院應予支持。

　　第二十條保險人以被保險人未在保險合同約定的醫療服務機構接受治療為由拒絕給付保險金的，人民法院應予支持，但被保險人因情況緊急必須立即就醫的除外。

　　第二十一條保險人以被保險人自殺為由拒絕給付保險金的，由保險人承擔舉證責任。

　　受益人或者被保險人的繼承人以被保險人自殺時無民事行為能力為由抗辯的，由其承擔舉證責任。

　　第二十二條保險法第四十五條規定的“被保險人故意犯罪”的認定，應當以刑事偵查機關、檢察機關和審判機關的生效法律文書或者其他結論性意見為依據。

　　第二十三條保險人主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，應當證明被保險人的死亡、傷殘結果與其實施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施的行為之間存在因果關系。

　　被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險人主張根據保險法第四十五條的規定不承擔給付保險金責任的，人民法院不予支持。

　　第二十四條投保人為被保險人訂立以死亡為給付保險金條件的保險合同，被保險人被宣告死亡后，當事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應予支持。

　　被保險人被宣告死亡之日在保險責任期間之外，但有證據證明下落不明之日在保險責任期間之內，當事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應予支持。

　　第二十五條被保險人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責事由造成難以確定，當事人請求保險人給付保險金的，人民法院可以按照相應比例予以支持。

　　第二十六條本解釋自12月1日起施行。本解釋施行后尚未終審的保險合同糾紛案件，適用本解釋;本解釋施行前已經終審，當事人申請再審或者按照審判監督程序決定再審的案件，不適用本解釋。