養老金并軌后公務員養老保險如何購買(二)

推進，待遇調整機制與計發辦法同步改革，改革在全國范圍同步實施。

　　按照上述制度設計，養老金并軌后，在具體的細則出臺前，如何操作暫時不知情，但未來的結構已經非常清晰。公務員的退休養老也將由三部分組成：基本養老+職業年金(企業年金)+商業保險。

　　不過，雙軌制的并軌政策總是會遇到復雜情況的挑戰，一般采用的原則是“老人老辦法，新人新辦法”。但除了“老人”和“新人”外，還有許多夾在中間不上不下的“夾心層”，這部分人該如何進行制度設計，將是最困難的部分。這些“夾心層”在沒有退休之前，其養老賬戶都由財政支付，個人賬戶長期沒有或只有很少社保金額，按照并軌新政策幾乎無法支持退休生活。

　　商業養老保險可控程度最高

　　在未來的養老金構成中，大部分是這樣一個結構：基本養老(社保部分)+職業年金(企業年金)+商業保險+自有積蓄(各種投資與理財儲蓄)。其中，基本養老為最低生活要求提供保障，而企業年金和商業養老保險是社會養老保險制度的重要補充。隨著人們生活水平的提高，保障有尊嚴、有體面生活的養老需求也成了普遍需求。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低，企業年金與職業年金還未普及開來，養老商業保險有強烈需求，但又未形成有效購買。其中商業養老險也分為企業團體購買與個人購買。

　　平安養老險公司系統規劃部總監劉躍升向羊城晚報記者表示，根據數據顯示，雖然企業年金和團體養老險都有5%的稅前列支政策優惠，但兩者的購買情況差別巨大。企業年金近兩年的發展速度非常快，已經釋放了7000億元的規模，而商業養老這一塊的團體險市場卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個企業中，只有20萬購買了商業團險。

　　他表示，商業養老未來發展潛力巨大，比如平安已經計劃將重點從聚焦團險市場轉向團險與個人養老險并重。在產品和APP終端設計上，也考慮個體用戶的訴求和利益，未來個體用戶也能方便快捷地購買團險產品。

　　Tips

　　商業養老險越早買越劃算金額宜適度

　　據了解，由于商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，其基本設計是投保人在繳納了一定的保險費以后，在未來約定的年齡開始領取養老金。從復利計算和理財角度上看，商業養老保險越早買越劃算。另一方面，年輕人身體健康，職業有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。

　　不過，從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業養老保險還是應該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎