巧用醫保賬戶余錢可買商業降險

　　你的醫�？ㄖ杏卸嗌馘X嗎?你每年的醫�？ㄖС鍪嵌嗌�?你想購買商業醫療保險，但因為要交數千元的現金而糾結?時下各地紛紛出爐的個人醫保變革，給了這些問題一個解決辦法。

　　“我一直想給自己買一份大病醫療保險，但是覺得每年要交納的保費蠻高的，所以還在考慮中，不過現在我可以用醫�？ㄙI一份補充大病保險，每年扣除2000元不需要自己承擔額外的費用。”5月21日，蘇州外企員工劉小姐告訴本報記者。

　　上海財經大學保險系教授許謹良分析指出，在國內壽險市場競爭激烈的情況下，險企已經轉戰到國內的醫保領域，無論是此前人保推出的湛江模式，還是太保開始的江陰模式，都是希望商業保險滲透到國家醫保領域，使醫保的涵蓋范圍更大、保障程度更高。創新模式能不能在全國其它城市和地區推廣還不得而知，但這對于消費者來說顯然是有益的，能夠激發投保人的保險意識，也可以讓個人的醫�？ǖ玫缴朴�。

蘇州、常州率先實行

　　記者了解到，日前太保壽險和蘇州當地社保基金管理中心簽訂了個人醫保賬戶購買商業健康險的協議，從今年5月1日起，在蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區等區縣往年醫保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫保個人賬戶購買商業健康保險產品。太保壽險同時推出了相應的健康險產品，保障范圍覆蓋35種重大疾病，另增8種常見的特定疾病。

　　其實，早在去年4月份，太保就已在常州地區推出個人醫保賬戶購買商業健康險的計劃。

　　“保險公司和地方政府合作，首先取決于地方政府的保險意識，政府有意為消費者創造更好的醫保條件是很重要的，其后的合作，保險公司的創新能力很重要。”太保一位負責人告訴記者。

　　保險商希望進入，將醫保報銷范圍覆蓋的越大越好，消費者最希望看到的是有了大病之后，最好所有的醫療費用都能夠報銷。但是目前，國內的醫保原則是廣覆蓋、�；�本，有一個報銷的比例上限。對于絕大多數投保人而言，看病難和看病貴依然存在。

　　“前幾年在上海、廣東等地出現消費者濫用醫�？ㄌ赚F資金的行為，通過藥店、超市甚至商場等地方刷醫�？�，從而以較低的折扣拿到現金，或者用醫保卡刷卡購買藥物之外的其它物品。醫�？ǖ暮侠硎褂米兊梅浅Ｖ匾�，醫�？ū旧砭褪菫榱朔奖愠钟腥司歪t以及報銷，但是醫�？ǖ慕洺Ｊ褂玫谋壤�不是很高，有些人幾十年下來都支出不了多少，日積月累的資金就相當可觀，這部分資金如何使用成為一個問題。”上海一家健康險公司負責人陳先生稱。

　　險企進攻醫療險

　　記者了解到，在壽險市場上，各家保險公司對于健康險的爭奪日趨激烈。 　　“對于目前的醫療險市場，保險公司的策略是不一樣的，合資壽險公司因為難以深入到國內的醫療體系改革，因此只能針對市場的細分人群推相關的產品，而像太保、人保以及國壽等保險集團，它們更傾向于在國內醫療保險體系機制中尋找商機，如太保的江陰模式、人保的湛江模式，國壽的農村小額人身保險等等。”一位市場分析人士指出。

　　記者發現，目前個人醫�？ǖ氖褂梅秶�已經擴展到“家庭公用”和“家屬繼承”，如深圳規定醫保個人賬戶可以供家庭中參保成員統籌使用，包括父母、配偶和子女。

　　業內人士指出，個人醫保賬戶無論如何使用，投保人最想看到的還是能夠惠及到家庭以及將醫療保障的額度大幅度提高。

　　個人醫保賬戶參與商業醫療四模式

　　江蘇“江陰模式”：商業保險全程參與的委托模式

　　2001年

　　最大特點是由商業保險公司實施專業化管理。江陰市政府2001年委托太保壽險管理醫保基金，對下一年度基金使用效率目標等提出專業化建議，政府綜合其建議及衛生部門、醫院意見后確定醫保管理方案，太保壽險依此與各醫院簽訂并執行服務協議，依托其專業監測系統進行日常監測，衛生部門進行監管。

　　廣東“湛江模式”：政府主導辦理醫保補充

　　2008年7月

　　將原城鄉居民基本醫療保險個人繳費部分的85%繼續用于基本醫療保險支出，提取15%購買大額補充醫療保險服務。在個人繳費標準不變的情況下，根據繳費檔次的不同，在原來基本醫療保障限額1.5萬元的基礎上，大幅提高保障金額，累計報銷額提升到8萬元和10萬元。

　　江蘇“鎮江模式”：超醫保自費藥可報40%

　　5月1日

　　施行自費醫療補充保險，社保部門用醫保個人賬戶的部分資金，為所有參加城鎮職工基本醫療保險的人員購買商業醫療保險，參保人員的住院費用中，超出基本醫療保險支付范圍的“自費”費用，可以給予報銷40%。

　　江蘇“蘇州模式”：個人醫�？ㄖ苯淤徺I商業險

　　5月1日

　　江蘇蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區往年醫保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫保個人賬戶購買惠民商業健康保險產品，個人賬戶往年結余金額在3000元以上、6000元以下的，往年結余金額在6000元以上的，可分別將1000元和2000元限額的個人賬戶資金，用于購買商業健康保險。