【摘要】我們一定要有長遠的眼光,在年輕的時候就要做好養老保險計劃,養老保險如何規劃是影響到以后晚年的生活質量問題,所以一定要積極慎重,下面就來通過一個案例來進行分析。
案例:
王小姐和丈夫章先生今年都已30歲,有一個可愛的寶寶,今年兩歲,兩人月收入均萬余元,加上每年的獎金,家庭年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套,價值120萬元。夫妻倆均已購買了醫療、人壽保險,保額充足,再加上幫孩子準備的教育金,家庭資產狀況優良。目前,夫婦倆將閑置的資金全部投入股市,面對動蕩的投資市場,王小姐2008年的收益不甚理想。王小姐希望重新調整自己的投資方向,做出一個合理的家庭理財規劃,既要有效規避風險,又能積累家庭財富,為未來的退休生活積累資金。
案例分析:
雖然王小姐家庭資產狀況比較好,但從專業的理財角度出發,將家庭閑置資產全部投入股市太過冒險,目前中國股市機構投資者越來越多,個人投資者參與股市的風險越來越大。
所幸的是,王小姐和丈夫都已經購買了醫療、人壽類商業保險,家庭風險保障充足,并且能夠通過強迫性儲蓄的產品給孩子準備一筆教育金,這一份良好的風險防范意識使得家庭財務狀況能夠維持在一個穩定、良好的水平。
面對每個人都無可避免的養老問題,王小姐又能卓有遠見地開始規劃家庭養老金,由于退休養老金是長期的資金積累,建議王小姐可以根據資金的性質,做如下的財務規劃安排。
理財建議
目前我國是世界上老齡人口最多的國家,據統計,截至2007年,60歲以上老年人口已超過1.3億,占總人口的10%以上,可謂“未富先老”,養老問題已不容忽視。對于王小姐和章先生這樣的擁有較高收入的白領家庭而言,如果僅依靠社保,未來退休時的生活水平必然有較大程度的下降,因此,王小姐夫婦如果想在退休后維持現有的生活水平,并且不給孩子增添負擔,就要在社保之外,通過其他理財工具籌措養老金。
退休養老投資是一件時間跨度較長的投資。學過經濟學的人都知道,時間是有價值的。養老規劃開始越早,時間越長,未來儲備就越多,所以養老金越年輕準備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品。
面對這樣幾個特點以及王小姐家庭的實際情況,專家建議,采取帶有強迫儲蓄性質的保險計劃籌措一部分養老金,讓年輕時的點滴積累變為年老時的穩固保障?紤]到王小姐家庭的風險承受能力,我們建議,除了購買商業養老保險,王小姐家庭的其余閑散資金應采取多元化投資以分散投資風險,進而為養老金的儲備添磚加瓦。建議股票投資比例應控制在總投資金額的40%以下,其余部分可投資于偏股型基金、投資連結保險、貨幣型基金和債券,比例可根據個人風險喜好加以調整。另外,一些銀行的理財產品,收益相當于貨幣型基金及債券,也可以作為投資考慮。