詳解“五險一金”

　　五險: 養老、失業、工傷、醫療、生育

　　一金: 公積金

　　繳費標準：

　　養老：單位20%，個人8%

　　生育：單位交

　　工傷：單位交，個人不交

　　醫療：單位10%，個人2%基數+3

　　失業：單位1.5%，個人0.5%

　　公積金：今年最高不超12%，以前年度不超10%，單位個人各一半。

一、養老保險：

　　一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養老金，所以想拿養老金的人請務必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養老保險不滿15年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%的養老金全部退給你。

那單位給你交的20%到哪里去了?

　　國家把單位為你交的20%的錢全部劃到國家的養老統籌基金里了。國家規定，退錢的時候只退給個人自己扣交的錢,單位為他交的錢全部都為國家做貢獻。

退休時候的養老金是怎么算出來的?

　　養老金的算法很復雜，國家每年都會把繳費基數變一次。如果你現在30歲，你現在的繳費基數是3000元，而退休年齡如果是55歲的話，那你必須在你40歲以前就開始交養老保險了。

　　而如果你現在從30歲就開始交，交到55歲是25年，那首先肯定你能享受養老金了。其次，如果25年后你交的3000塊的繳費基數已經變成了6000，那你55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養老金，這是國家給你的。

　　此外你的個人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少。把繳費基數平均一下好了, (3000+6000)&spanide;2=4500，那么你這25年里個人帳戶上應該有4500×8%(你繳納的養老保險的個人比例)×25年×12個月=108000元錢，除了之前的1200塊以外，你每個月還能拿到108000&spanide;120=900塊, 這樣你55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養老金。當然每年國家的基數還在往上漲，這樣每年除了你自己的900塊，你退休以后每個月都會拿到比1200塊更多的錢，那你的養老金當然也會越來越多的。所以說，交養老保險交得越多越好。

　　你交得越多，你退休以后享受的也越多。而且，國家每年調整基數以后，你拿的錢也會越來越多�，F在交1000，十年之后拿1500都是有可能的。但是，不管你在哪里交社保費，等你退休的時候，你都只能回你的戶口所在地享受當地的退休待遇。所以，在基數高的地方交社保，但是退休回基數低的地方享受養老金的人那就虧大了。

　　為什么這么說呢?如果你年輕的時候在杭州工作，交了20年的社保然后退休了。但是如果你的戶口在黑龍江，那你必須回黑龍江享受養老金。如果你在杭州交了20年的平均基數是3000，而當你退休的時候黑龍江的繳費基數才1000，那么你退休的時候只能享受1000的待遇!這是很虧的!一句話，如果你在富地方交社保，但是退休的時候回窮地方享受社保，那你一輩子交的很多但是享受的很少!交3000塊可能只能享受1000塊!這是很恐怖的事情，但是沒辦法，國家現行政策就是這樣。

　　所以請所有目前戶口在基數低的地方，但是在北京或上海等基數高的地方工作交社保的注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休前把戶口遷到北京或上海。否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣。也許你會說，如果在基數低的地方交錢，退休的時候回基數高的地方享受高福利。錯!你以為勞動保障部門會隨隨便便就讓你享受么?

　　一般這種情況下，政府會找個理由直接拒絕你轉入!到時候你就聰明反被聰明誤了：在黑龍江享受不了，在南京也享受不了!不過有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規定，比如南京允許你在退休前5年從基數低的地方轉回南京，再在南京繼續交5年南京的高基數，之后允許你回南京享受養老金。這個政策各個地方估計都不一樣，有打算轉的人最好現在就去你當地的勞動局把這個問題搞清楚，免得退休時候發生你意想不到的意外!

二、醫療保險

　　單位每月給你交的是9%，你個人每月交的大概是2%外加10塊錢的大病統籌。大病統籌只管住院，而那11%里國家每個月會往你的醫保帳戶上打屬于你自己的2%。

　　如果你每個月按照1369元的最低基數交社保,那么1369×2%=27.38元。就是國家每個月打給你個人的錢，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，剩下的9%國家就拿去算到醫療統籌基金里了。按規定，如果你從2008年1月開始繳納醫療保險，那么從2008年2月起你就可以刷卡買藥或者看門診，從2008年7月起你住院的費用就可以報銷了。

　　如果你2008年8月1日住院了，住的是當地最好的三級醫院，住院期間用的都是醫保范圍內的藥，手術+住院等費用一共花了5000元，那么報銷的時候醫保中心首先扣除1000塊，這是起步價。剩下的4000塊醫保中心可以報銷4000×86%=3440元，你個人只要付4000×14%=560元就可以了。加上之前的1000元起步價，你花了5000塊自己只要付1560元就可以了，而且這1560元還可以從你的醫保卡里扣(如果你平時不怎么用那卡)。所以實際上你住院花不了多少錢。醫療保險對于我們年輕人來說比養老保險重要多了，畢竟看病住院實在太貴了，這也是參加社會保險的意義。不過有些城市規定醫療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受，所以如果你55歲退休，那最遲30歲起就必須開始交醫療保險了。

三、工傷保險

　　用得少，需要提醒的是你如果在工作的時候或者上下班的時候出了什么事，這個險就用得上了。但在實踐中很多人出了事不注意保存證據，導致自己無法享受工傷保險，這是很可惜的。如果你下班的時候被車撞了，那應該趕快報警，讓警察來調查記錄并拍照采集證據。警察處理完以后會給你開個事故鑒定書之類的東西，你就可以拿這個去單位要求報工傷了。如果你出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報警什么的，那沒證據的情況下一般不會被采納為工傷的。

　　工傷還有個時效問題，如果你2008年7月1日出了工傷，那你必須馬上報告單位，把警察出具的證據和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位，叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定，你的單位必須在2008年8月1日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心。如果距離你出工傷的日子超過了一個月，那工傷可能就鑒定不起來了。如果你單位不去給你鑒定，那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定，最好也不要超過一個月，否則會很麻煩很麻煩。

四、生育保險

　　杭州從7月1日起執行新政策。一是報銷比例提高;二是建卡的時候必須出示結婚證和醫保卡等相關證件，所有的費用從建卡開始到你生完小孩結束，院方同醫保中心實時結算，個人只需承擔生育保險不保的費用。至于生育津貼如何發放可能仍然需要單位出面辦理，具體可以咨詢下勞動保障部門。

五、失業保險

　　要交滿一年才能享受，一般交1年拿2個月，交2年拿4個月，但一輩子最多拿24個月。

　　杭州市區(不含蕭山、余杭區)現在失業保險金標準為每人每月525元，參加基本醫療的失業人員同時每月享受醫療補助金52.5元;未參加基本醫療保險的失業人員每月享受醫療補助金26.3元。

　　如果你2008年1月1日開始交保險，1月你和公司合同到期了，你們都不想續簽合同的話，那你也可以在離開公司以前讓公司給你去拿2個月的失業保險。就是說合同到期或者公司辭退，你都可以按照一年拿2個月的失業金的比例去要求公司給你辦，如果公司不給你辦你可以去告它，一告一個準。

　　但是如果你是合同沒到期自己辭職走，那就算你交滿了1年也享受不到失業保險。只要是自己辭職的，別說交1年了，就是交10年的失業保險，到辭職的時候你也拿不到一分錢。

六、住房公積金

　　如果你每個月公積金交300塊,那么公司每個月也往你帳戶上打300塊，你買房子的時候這就是600塊了。如果你一輩子交了5萬，那你帳戶上就是10萬了，這種好事大家一定不要拒絕啊。公積金可以用來買房子，還貸款，裝修什么的。如果你自己家可以找到地皮蓋房子，那蓋房子的錢也可以從公積金里付。如果你一直不用這錢，最后退休的時候貌似可以把錢全部取出來。

★辭職跳槽時五險一金怎么辦?

　　1.養老保險是可以中斷的, 中間中斷無所謂,最后是累計年限的, 不過交得越多,當然養老金也越多拉。辦理轉移手續: 在老單位打出轉移單, 交給新單位繼續上就行。

　　2.失業保險雖然必須要交,但和我們沒有多大關系(如果你是學校畢業的, 屬于干部身份,檔案可以存人才的), 斷不斷不要緊, 我們失業了也領不到失業金。除非發瘋了,把干部身份轉為工人身份, 以后退休按工人待遇領退休金。失業保險只有在街道登記的失業者才能申請(工人身份的檔案放在街道, 干部身份的放在人才或單位)。

　　辦理轉移手續: 不用辦理, 到新單位繼續上就行。

　　3.醫療保險比較重要, 規定是中斷三個月以上就失效, 三個月以后看病就得自己掏錢。小病無所謂,大病就慘了, 中斷三個月以上的到新單位重新上。

　　每個上醫保的有一個存折,終身使用。不管單位是否變化, 單位應該每月把一定比例的錢打入存折, 個人可以隨時提取，用途不管。

　　每個上醫保的有一個藍本, 就是醫療本 。醫療規定門診費用2000元以上部分才可以報銷, 比如花了2500, 只報銷500的50%-70%(醫院不同,報銷比例不同)。如果住院報得就多了�？床〉臅r候要告訴醫院開醫保的單子, 住院要帶上。

　　4.公積金單位把給你的錢和你自己的錢都存到你的公積金帳戶,比如工資3000元, 單位給你300, 你自己扣除300, 所以你每月公積金帳戶應該有600元。只能一年取一次, 要去公積金中心取。需要買房或修房，可以自取或委托單位取。

　　辦理轉移手續: 先在新單位開帳號, 拿帳號給老單位,讓老單位把原來帳號的錢轉入新帳號。

　　公積金中心每年六月會給單位發每個員工的對帳單, 顯示你的帳戶現在的錢。

　　另外, 每年四月左右是調整下年度養老\失業\醫療基數的時間,每年六月是調整下年度公積金的時間。

★現在市場上一些不規范的情況

　　1.很多單位不按本人工資給上保險和公積金, 比如按北京市平均工資上, 個人就吃虧了，所以找工作的時候要問清楚。

　　2.現在很多人才都規定養老失業和大病是捆綁的, 要么都不上,要么都一起上,而且必須檔案在人才的才給上。如果個人在人才上, 就必須把單位的錢和個人的錢都自己交, 挺多的。據說按最低標準, 每月也得交一千多, 而且沒有多少錢到個人帳戶上。建議如果比較年輕, 身體還好, 只是暫時失業, 不必自己交了, 以后到單位再上吧。

　　3.有錢人可以不上養老保險, 窮人最好上,指望能有點錢養老。有人說自己存著, 但國家對養老金還是有所保障的,會根據經濟情況上調。

　　4.有些單位以檔案不在本單位,不給上, 是不對的, 因為檔案和保險不掛鉤。

　　5.外地戶口的同樣,應該給上所有的險和公積金, 和戶口沒關系。以后如果去其他城市, 都是可以轉的。