解讀2019以房養老政策為何不被接受

　　年初，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。事實上，“以房養老”在部分城市早已開始試行，但效果尚不顯著。但中青輿情監測室抽樣2000條網民觀點統計，63.2%的網民認為，以房養老“還不太適用于中國”。

　　63.2%的網民不考慮“以房養老”，似乎“以房養老”在中國不受歡迎，甚至可能行不通。但冷靜一下，數字的另一面是可能有36.8%的人會考慮“以房養老”，這在中國剛剛提出“以房養老”、各方面配套還不完善的情況下，實際上已經非常不錯了。媒體報道說“以房養老”在西方是成熟的養老模式，但實際情況究竟如何呢?英國可能是全世界最高的，也只有大約20%左右的老年人打算采用“以房養老”，而美國實際上采取“以房養老”的老人，還不到符合申請標準的老人中的3%。

　　在西方國家“以房養老”，本質上就不是人道主義，而是在商言商，因此是否選擇“以房養老”，只是一個養老方式和效率問題。曾經流傳的一個段子很能說明問題：美國老太太與中國老太太在天堂相遇，中國老太太說，“我攢了30年錢，晚年終于買了一套大房子。”而美國老太太說，“我住了30年大房子，晚年終于還清了全部貸款。”買房“原始積累”的效率和公平天壤之別，又怎能期待中國人接受“以房養老”的比率達到甚至超過美國呢?

　　“以房養老”的基礎是住房自有率，只有擁有自有住房，才有資格參加“以房養老”。如果住房自有率過低，有資格參加的人自然就少;如果住房自有率過高，金融機構就會面臨巨大風險，積極性不高。“以房養老”最為盛行的歐美發達國家，住房自有率基本上保持在60%左右，而社科院發布報告稱目前中國家庭住房自有率為93.5%，世界第一。我國如此之高的住房自有率，必然導致金融機構估價時的壓價，也自然讓“以房養老”不吃香。

　　無論是吸引更多人參加“以房養老”，還是幫助群眾實現“居者有其屋”的夢想，都不能有嚴重的房地產泡沫。房地產泡沫過大，房屋租售比自然偏高，人們就會選擇更劃算的出租房屋來養老;房屋租金過高，又導致人們不惜一切代價買房。在這個過程中，“以房養老”根本就沒有性價比，當然也就沒有吸引力。國際上公認的正常房屋租售比為1∶300至1∶200，而我國普遍達到了1：300以上，北上廣普遍在1：600，甚至更高。房地產泡沫不擠，“以房養老”就沒有前途。

　　加上“”，更多老人的觀念是選擇留房給子女，“靠兒不靠房”;我國目前養老機構“一床難求”，老人自然不愿意拿著養老錢冒險;目前依然是金融和保險業務割裂，老人“擔心”，機構“畏難”;另外70年的有限房屋產權，金融機構會擔心“人沒死，房沒了”，老人會擔心“人沒死，錢花光了”。在這種情況下，居然只有6成的人不考慮“以房養老”，這不僅不值得擔憂，反而應該高興才對。

　　在養老問題上，中外有一個共識，那就是作為政府公共服務的基本養老保障不可少，包括“以房養老”在內的其它方式都只是一種補充，都只是一種旨在提高養老質量的民間私人規劃。所以，我們本就不應奢望大多數人都來選擇“以房養老”，如果太多的人都不得不接受“以房養老”，反而說明我國的公共福利太差。因此，我們需要做的，不是看究竟有多少人會考慮“以房養老”，而是要盡快破解障礙，讓愿意選擇“以房養老”的老人可以無憂選擇。