商業養老保險有哪幾種?
商業養老保險包括團體和個人商業養老保險,它們和企業年金都是基本養老保險的補充部分。不同的是,企業年金由勞動和社會保障部主導和推動,團體商業養老保險是壽險公司或養老金公司開發的養老保險產品,前者比后者享受更多的稅收優惠。因此需要從成本與風險角度比較兩種模式的優劣。
目前,我國要構建的是三層次的養老保險體系:基本保障、企業年金和個人商業養老保險。有專家表示,政府主導的基本養老保障體系是廣覆蓋、;镜,因此只能是低水平的(否則就不可持續),或者說是不足夠的;而企業年金的建立,很大程度上取決于企業的實力和意愿(規劃);商業養老保險方面,據了解已經有很多保險公司推出了相關的個人商業養老保險產品,但是,很多保險消費者困惑于商業養老保險有哪幾種?
當前,我國商業養老保險主要有以下幾種:
第一種是傳統型的。
傳統型養老險的預定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。
第二種是分紅型的。
分紅型養老險通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。
第三種是萬能型的。
據了解,萬能壽險在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。
第四種是投資型的。
投資連結保險也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。