每月存500元就能自己給自己養老?
日前,一條“每月存500元就能自己養老”的微信在朋友圈里熱傳,這個觀點是否正確?身處不同年齡段的人們,又該通過哪些理財手段規劃及保障自己的退休生活?對此,理財專家表示,自己存錢養老有自身的優勢但也有不可避免的缺點,最好能通過專業的理財師,根據個人的收入水平、風險偏好、理財目標等,量身定做合理有效的綜合方案。
最近,一條在朋友圈里熱傳的“每月存500元就能自己養老”的微信引起了記者的注意。微信的作者稱:“25歲工作,如果不交養老金,每月存500元,工作30年,以第一個5年零存整取,計32287.50元;第二個5年3萬多整存整取計39955.78元,再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。這樣30年后,55歲總計可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和現在的養老金對比一下,少嗎?那時,你才55歲,再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元。而你的本金還是38萬多,自己掛了還可以留給子女,我看也別給國家添麻煩了,都自己養老吧。”
這樣的觀點正確嗎?為此,記者采訪了中信銀行財富管理與私人銀行部的財富顧問宋莎娜。宋莎娜表示,關于延退或社保雙軌制等消息,讓原本以為只要繳納了保險就可以享受養老和醫療保險的老百姓們,有了很多不同的看法。其中就有上述的極端想法,認為可以不繳納社保,只需通過自己存錢來養老。
宋莎娜認為,自己存錢養老,確實有自身的優勢——賬務明細,存定期安全性高,資金就在自己賬戶,容易掌握等等。但是,通過自己存錢去實現養老,也有不可避免的缺點:
1、難以對抗通脹:測算數據顯示,在年通脹率5%情況下,30年后100萬元將蒸發掉近80萬元。全年CPI漲幅為2.6%,而一年期定期利率僅為3%,若未來通脹上行,簡單的存定期就存在貶值的風險;
2、難以實現強制性儲蓄及專款專用:25歲的職場新人類,能否理性消費?能否真正做到強制儲蓄?能否合理地做到?顚S?
3 、隨著年齡的增加,醫療支出會增加,上述案例中的38萬未必能滿足醫療支出。
因此,宋莎娜強調,絕大部分人還是需要通過社保基金的養老。首先,社保的好處在于覆蓋廣泛,是大部分人群能夠承受的繳費范圍。社保給予的保障是基礎的,也是最基本的。并且它是按照當下生活水平來調整的,是最能縮小通脹帶來的資金貶值差距的一種。其次,社;鹩袕娭菩詢π罴巴诵、醫療等?顚S玫墓δ。最后,社保包含了養老、醫療這最重要的兩個開支,如果我們放棄社保,除了要應付平日的生活開支,還要考慮的是高昂且遞增的醫療費用。
另外,從資產配置的角度出發,宋莎娜建議市民通過基金定投或者商業保險作為養老金的補充。通過專業的理財師,根據個人的收入水平、風險偏好、理財目標等,量身定做合理有效的理財綜合方案。
專家支招
養老理財,
你還得“看菜下飯”
不同年齡段的人群,又應該通過哪些理財手段合理規劃及保障自己的退休生活呢?近日,晶報記者隨機抽調了60、70、80、90四個不同年代的市民養老理財樣本,請來銀行理財師們點評或提出專業建議,歡迎市民對號入座。
案例
1
60后
高女士(1963年出生)一家三口
夫婦年入40萬欲退休無憂
家庭年收入:40萬
家庭財產情況:
自住房一套(貸款100萬)
中心區出租房一套
(每月租金收入4500元)
私家車一臺(無貸款)
定期存款30萬
家庭月支出:
1.5萬元(含房貸)
養老計劃:給大學畢業的女兒準備一份嫁妝,退休以后能保證現有的生活品質,每年出國旅游一次。
中信銀行財富管理與私人銀行部財富顧問宋莎娜點評:
1、高女士除了2套房產外,其余資金都是定期且金融資產金額較小,流動性差;家庭除了基本社會保障外,無其它保障。雖然家庭目前年收入不錯,但從風險保障上講,若突發意外、疾病,可能瞬間消耗積累的財富。
2、退休后,將會面臨家庭收入銳減的情況,養老金缺口需從現在就開始儲備。假設高女士60歲退休,退休后生活20年,且退休后房貸已經還清;高女士的養老金缺口約為280萬,簡單試算如下:
退休后生活費1萬1220=240萬(100萬房貸月供約為5000元,則退休后每月支出減少5000元)
20年累計出國旅游費用40萬。
建議:
1、隨著年齡的增長,建議投資以中低風險的產品為主。計劃建立金融100萬元的退休金賬戶,每年繳費20萬,繳費5年,通過分期繳費的方式投資年金型保險來實現,以滿足280萬的退休金缺口。
2、高女士每年盈余約為27.4萬?梢愿鶕蛻舻木唧w風險偏好,增加固定收益類投資及股票類投資,以實現高女士的理財目標。固定收益類產品除了長期定期存款外,銀行的穩健理財產品及債券基金都適合配置。另外,建議配置每月基金定投,增加股票類資產配置,以提升投資組合的整體收益。
3、除去退休金的儲備,高女士的家庭現有可投資資產約10萬元,這筆錢高女士可自由支配,如將來贈與女兒作為嫁妝。這類資金需要較高的安全性及流動性,建議投入中信銀行“薪金煲”。
4、案例中未提及家庭是否有過意外或者重疾保險,正常情況下夫妻兩人的總保額應該為家庭年收入的5-10倍。