購買養老保險應趁早

李先生了解了保險公司的養老年金產品的優勢：它是持續的、穩定的、長久的、遞增的現金流，之后他詢問我，在購買養老年金這種保險產品時，需要注意哪些方面?

我向他介紹，養老年金產品是一項長期的強制儲蓄投資計劃，它關系到今后自己的退休生活品質，在選擇時應考慮清楚民：自己是否具備在一個相當長期限中堅持儲蓄的毅力?在這個期限中繳納保險費能力如何?自己收入來源是否穩定?這些因素，都會對投資養老年金這種保險產品產生影響。

如果決定購買保險公司的養老年金，我的建議是盡早購買。原因在于，在領取相同的養老年金的情形下，年輕時投保所繳納保險費相對較少。應盡可能縮短保險費的繳納期限，這樣雖繳納的保險費會相對較高，但在領取相同的養老年金的情形下，所繳納的累積保險費，要比期限長的繳納的要少。根據退休時希望自己領取養老年金的數額，來推算現在應繳納的保險費的數額，是否在自己可承受的范圍內。一般而言，家庭年繳保險費總額，不超過家庭全年收入的10%，最高不超過20%。

李先生說，他曾經也礙于朋友的情面，購買過養老年金保險產品，但總覺得等到領取時，從保險公司得到的金額太少。我解釋道，投保人繳納的保險費與領取的養老年金數額，是對等的。侵蝕養老年金的“罪魁禍首”是通貨膨脹，它使養老年金的貨幣購買力呈下降趨勢。同樣，也正是通貨膨脹的存在，使投保人所繳納的保險費的貨幣購買力不斷下降。

破解此項難題的方法是：每隔一定的年限，當經濟能力提升后，再為自己購買養老年金產品;選擇購買能體現長期投資價值的養老年金產品，如分紅型年金、變額年金保險、萬能壽險、投資連接保險等保險產品。同時堅持長期投資理念。