職工醫療保險 大病保險

備受老廣關注的廣州大病醫保方案將在1月1日正式推出。盡管這一消息早在今年7月就已有官方披露，但直到上周，中國人壽成功中標廣州市城鄉居民大病醫療保險項目，“靴子”才算真正落地。

根據中標公告顯示，由中國人壽提供為期3年的城鄉居民大病醫療保險項目，每人每年保費僅需28.6元，預計將有470萬參保人群可享受這一保障項目。按照業內人士測算，實施大病醫保政策后，這類參保人群一年最高可以報銷大病醫療費或將超過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。那么，在大病醫保新政到來之際，是否有必要購買重疾險呢?

問題1：我可以參加大病醫保嗎?

所謂的“大病醫�！�，即城鄉居民大病保險，就是由政府從醫�；�金劃撥資金，向商業保險機構購買大病保險，對參保人患高額醫療費大病、經基本醫療保險報銷后需個人負擔的合規醫療費用，給予“二次報銷”。也就是說，參保人員年度內累計發生的超過基本醫療保險最高支付限額以上的醫療費用，也可以部分或全部通過大病醫保來支付。

廣州市人社局醫保處的有關負責人此前在接受記者采訪時也指出，大病醫保并非特指哪些病種，而是指參保人在治療重大疾病時，對于所發生的大額醫療費用在基本醫保報銷的基礎上再次予以報銷�！爸灰�是在符合《廣州市社會保險藥品目錄、診療項目及醫療服務設施范圍》里的用藥目錄和診療項目等，就可以報銷。”

按廣州市對城鄉居民大病醫保項目的推進計劃，覆蓋全廣州的大病醫保將在明年1月1日實施，同時，大病醫保項目也將統一城鄉居民醫保。屆時城鎮居民醫療保險、新農合將統一參保標準和待遇，合并為城鄉居民醫保。

那么，哪些人群才可以算是參保人呢?此次廣州城鄉居民醫保辦法適用對象為大中專院校、中小學校的全日制在校學生;以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫療保險的城鄉居民，包括未成年人(未滿18周歲的非在校學生)、靈活就業人員、非從業人員以及老年居民。

據中國人壽廣州市公司有關人士介紹，明年的大病醫保項目也必須是參加了城鄉居民醫保的人群才能享受待遇。這就意味著，盡管大病醫保已涵蓋了廣州城鎮居民260萬人，農村居民210萬人，但是未參加任何社保的人群，以及參加了職工醫保體系或者享有公費醫療的群體則不能享受大病醫保待遇。

問題2：大病醫保和城鎮職工醫療保險有什么區別?

面對名目繁多的社會醫療保障項目，事實上很多城鄉居民并不清楚。其實，大病醫保和城鎮職工醫療保險有很大的區別。一般而言，大病醫保是在城鄉居民基本醫療保險基礎上的“再保險”，也就是針對城鄉居民基本醫療保險參保人的“二次報銷”，其與城鎮職工醫療保險是兩套不同的保障體系。

首先，城鎮居民醫療保險不設立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇;而城鎮職工醫療保險設立最低繳費年限，達到繳費年限(男25年、女20年)的，退休后不再繳費即可享受基本醫療保險待遇。

其次，面對人群不同。正如上述內容所述，城鎮居民醫保主要面對具有城鎮戶籍的，但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學生兒童及其他城鎮非從業人員;而城鎮職工醫保主要面向有工作單位或從事個體經濟的在職職工和退休人員。

另外，繳費標準及保費來源也大有不同。城鎮居民醫保繳費標準總體上低于職工醫保，在個人繳費基礎上，政府會給予適當補貼;而城鎮職工醫保則由用人單位和職工個人共同繳納，不享受政府補貼。

總體而言，城鎮居民醫保由于籌資水平較低，醫療待遇標準總體上要略低于職工醫保。業內人士介紹，城鄉居民大病保險設立的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據此前公布的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保(合)人群大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔。

問題3：大病醫保如何報銷?可以報銷多少?

據了解，廣州大病醫保實施方案明確，參加大病保險后，個人自付醫療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%;參保人全年累計超過城鄉居民醫保統籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個城鄉居民醫保年度內，大病醫保年度累計支付最高限額為12萬元。

同時，如參保人連續參保2年以上、不滿5年的，最高支付限額另行增加3萬元，即15萬元;連續參保滿5年的，最高支付限額另行增加6萬元，即如果參保人連續參保滿5年，則參保人在享受城鄉居民醫保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元。

根據這一方案，有業內人士測算，廣州市醫保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，而大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。也就是說，2015廣州大病醫保參保人一年最高可以報銷大病醫療費或將超過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。

那么，大病醫保需支付多少錢呢?業內專家介紹，目前各地的籌資標準在人均20元左右，但按照官方權威測算，要達到人均籌資40元，才可能達到有效緩解因病致貧的目標。不過，按照廣州市大病醫保項目中標方案，為期三年的由中國人壽提供的大病醫保保費僅為每人每年28.6元。

此外，值得一提的是，按照目前《廣州市城鄉居民社會醫療保險試行辦法》，如果今年9