五險一金 商業保險

五險一金與商業保險的區別

社會保障保險簡稱為社保。是屬于國家福利性質的一種保險，一般由個人、單位及地方政府三方共同繳納，所以如果能買社保，盡量去買。然而因它是國家的一種福利，決定了它有以下不足，需由商業保險去補充或替代。

第一，社保一般沒有生命保額。

若因疾病身故，社保不可能象商業保險那樣賠付數十萬給被保險人的，只給付撫恤金。

真實案例：我同事的朋友，在東莞某銀行工作了10年后離職，按規定要繳15年社保后才可領養老金，他于是就自己繳余下的5年，結果剛繳了4年，不幸的是去年底因故離世，結果社保只賠付了3000元撫恤金。其它什么都沒有了。

試問：在一個火化費萬元以上、墓地費數萬的城市，3000元能做什么?他的離世不但帶給家人的是痛苦，而且是一筆很大的經濟負擔。

第二，社保沒有豁免保費的功能。

比如，若在我公司購買養老保險，投保人發生重大疾病(包括因意外導致)時，那么余下的未繳保費哪怕每年數萬元，都不用繳了，合同仍然有效，而社保還是要繳的。

第三，社保沒有投資功能。

作為社會福利，國家不可能代投保人用繳社保的錢去進行投資，而商業保險公司用客戶的保費代客戶進行投資國家大型基礎建設、股票及債券投資理財。

第四，養老僅靠社保的是不夠的。

成熟國家的社保也只解決老年30-40 % 的費用。 社保是國家的福利，決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它儲蓄及投資了。

舉例：一個現在月收入3000元的人，按他的工資標準繳社保，老了每個月也只能領1000多元。這樣的月收入，會導致生活水準一下子降很多。

第五，社保沒有避稅功能。

而商業保險卻可以讓你/家人把財富安全的交到想交付的人手中。

我國即將實施的高達45 % 稅率的遺產稅及更高稅率的贈予稅，會讓很多私人財富變為國家所有，所以現在越來越多的人，哪怕是只有房產的人也在開始使用商業保險這一功能進行避稅，因為商業保險所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產稅。

第六，商業保險的帳戶是不能凍結的，也不可以要求用里面的錢去償還債務的。

(與此相關的其它作用只能意會，不便明講)

舉例：一個因破產且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結的人，只要他的保險帳戶有足夠的錢，那么仍然可以過上幸福的晚年生活。

第七，社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品。

也就是說新藥及一些進口的昂貴的藥品一般是報銷不了的，而商業保險卻是可以的。

OTC(Over The Counter)非處方藥物，我國衛生部醫政司是這樣定義的：它是消費者可不經過醫生處方，直接從藥房或藥店購買的藥品，而且是不在醫療專業人員指導下就能安全使用的藥品，即不需要憑借執業藥師或助理藥師的處方既可自行選購、使用的藥品。

OTC中又分甲類OTC和乙類OTC。甲類(紅色)的可在醫院、藥店銷售;乙類(綠色)的是可以在醫院、藥店、超市、賓館等地方銷售。

(買非處方藥(OTC)紅綠要分清，包裝盒上OTC標識為綠色，安全性高，不良反應小，紅色宜遵醫囑服。)

相對于OTC，RX是指必須憑借執業醫師或醫生開取的處方方可購買的藥品。

由于非處方藥可不需醫師的指導自行服用，所以非處方藥的藥品一般具有安全、有效、價廉。