商業生育險的尷尬處境

　　既然是生育險，那么所保的項目自然離不開女性的懷孕以及生產。據一位從事保險行業多年的銷售經理介紹，商業生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發生意外風險、生產期間出現意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業生育險主要通過對一些意外風險做承保，對于部分醫療費、順產或剖腹產的費用是不報銷的，在女性懷孕或者生產時需要住院也沒有相應的補貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強制購買，而且各家保險公司該產品的配置也有所不同。

　　某保險公司一位壽險銷售人員告訴記者，很多時候商業生育險是與婦產醫院合作銷售的，因為真正購買生育險的客戶有限，很多女性都是因為身體欠佳，才想到購買生育險，而這種消費者的索賠率往往很高。與醫院合作的主要原因是醫院有專業的檢測，在生育險保單生效前可以通過醫院做詳盡的調查，以減輕保險公司的風險。

　　“應該說很多公司從來就沒有真正搞過生育險，有些所謂的生育險并不是真正的生育保險，只是打了個名稱的擦邊球而已。少數開辦所謂生育險的保險公司，并不是報銷生育的費用，而是承保生育過程中發生的并發癥等，對于順產或剖腹產的費用是不報銷的。真正的生育保險是屬于國家政策性保險，能報銷生育費用，屬于社保五險一金范疇內的。”某保險專家如是說。據了解，包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險公司之前都銷售過類似的生育險，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。

低保費、高保額致保險公司虧本

　　為什么商業生育險會一路受創呢?是消費者不買賬?還是保險公司的問題?據某壽險公司一位曾經銷售過生育險的客戶經理介紹，之前銷售生育險索賠率幾乎達到了100%，出于風險考慮，不少保險公司都叫停了該產品。由于生育險是給付型賠償，只要被保險人發生相關的意外，保險公司就要按照保單規定給予賠付。舉個例子來說，假設投保人保了某保險公司保額為10萬元的生育險，那么即使被保險人不幸發生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而其中的保費基金僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本，進而叫停該產品的主要原因。

　　另外，如果某個保險公司單獨銷售生育保險的話，那非常容易出現這樣一個現象，只有馬上準備結婚生育的人才會購買生育險，已經生育過的人立即就會停交生育保險，每個人都是交了一年保險費就等著報銷生育的幾千元錢了，報銷過后就不再交費了�；�于這種情況，當然沒有任何一家保險公司肯做這個賠本買賣。

　　與社保不同，商業生育險中加強了對新生兒的保障，因此受到部分消費者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎上購買，因此許多消費者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。

　　目前生育險正處在一個比較尷尬的時期。首先，商業生育險不能從大的方面體現出商業保險與社保的差異，其次很多保險公司在銷售時都是雷聲大雨點小。例如，某客戶在購買健康險時并不打算要孩子，但是兩年后，當她準備買生育險時卻發現該品種已經停售了，因為保險公司并沒有承諾停售后原來買主險的客戶可以繼續買附加險，而且在保險法中也沒有強制規定。

期待商業生育險的春天

　　我國商業保險的歷史并不長，很多商業保險的產品都要經歷一個過渡階段，很多產品都是從無到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險在中國的商業運作經驗并不豐富，對于產品的設置、理賠都存在一些爭議，許多相關專家也期待一個新產品的問世，來解決目前出現的種種問題。

　　有專家表示，商業生育險作為一種補償，還是有一定的社會需求，特別是在人才流動相對快速的現今階段。但是怎樣的設置才能讓保險公司和消費者達到共贏，這是很多人都很關注的問題。