在農業銀行擔任綜合柜員的這幾個月里,我深刻感受到銀行業務的龐雜,柜員面臨的巨大操作風險,以及認識到銀行在經濟體系中的重要性。我所在的農業銀行空港分理處,位于首都機場附近,業務從對公到對私都非常全面。其中對私業務包括個人儲蓄業務,零售貸款業務,銀行卡業務,個人理財業務,中間業務,網上銀行業務,個人結售匯業務;公司業務包括公司信貸,本外幣資金結算,電話和網上銀行服務,銀行承兌匯票和票據貼現業務。
以銀行構建的結算體系對于社會經濟生活的意義給我的感觸最深刻,以我們分理處為例,平常的資金日流量大約三四千萬,有時高達三億左右,在這龐大的資金流量后面有一套科學有效的結算體系存在,可以想象如果缺少銀行結算體系,個人和企業都持現金進行交易,經濟效率的缺失將是非常嚴重。在個人結算方面,主要是銀行卡匯款,個人電匯,西聯匯款。對公結算就要復雜的多,它分為異地結算和同城結算。異地結算有匯兌結算、異地托收承付、信用證結算、異地委托收款結算、限額結算和新上線的全國支票影響交換系統,而日常絕大部分業務都是通過匯兌結算中的電匯方式進行的。單位向銀行申請辦理電匯時,應提交三聯電匯委托書,匯出行審查憑證無誤后第一聯蓋章作為回單退匯款單位,第二聯作為付出傳票,在匯款單位帳戶支付,根據第三聯編制聯行電寄收方報單,憑以拍發電報。同城結算有支票結算、付款委托書結算、托收無承付結算、同城托收承付四種方式,支票結算在其中占據最重要的地位。支票分為現金支票和轉賬支票兩種,現金支票用于向其基本戶開戶行提取現金,轉賬支票只能用于轉賬。受理現金支票時首先是要審核,看出票人的印鑒與銀行預留印鑒是否相符,方式就是通過電腦驗印,或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致,出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改,支票是否已經超過提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元須以整封尾,角、分則不需要。柜員在審核無誤后記帳并給付現金。轉賬支票的審核與現金支票相同,當收、付款人都在同一銀行開戶時,柜員核票后可立即記賬;當收、付款人不在同一銀行開戶時,支票需提同城票據交換,等對方行付款后收款方才能入帳。這里就需要提到同城結算中的一種快速、低成本的憑證傳遞方式——同城票據交換,用于處理同城企業單位之間大量結算憑證。一般是各交換行把相互代收、代付的結算憑證定時集中到一處相互進行交交換,各交換行代會屬于本行的代收、代付結算憑證,復核后交專柜記賬,如果遇到付方退票,要在規定時間內及時跟對方行電話聯系退票,確保資金安全。
有時還會處理一些收匯結匯和售匯付匯業務,銀行外匯是一天四價,11:30,13:30和15:30外匯牌價都會變化,所以要求實時平盤。以收匯結匯為例,企業收匯賣給開戶分理處,分理處買進后,將對價人民幣入到企業帳戶里,并在牌價變動之前再賣給支行,支行再賣給上級行,最后賣給人民銀行,這個過程中如果沒有實時平盤,就要承擔牌價變動帶來的風險,有可能造成損失。
儲蓄業務比較簡單,開銷戶,存取現金,需要清楚各種活期、定期儲蓄產品。但在實際業務中,由于很多儲戶往往記不得密碼,或者丟了折或身份證,還有以前開戶時姓名弄錯了等等,往往要花費大量時間。有次一名儲戶前來興師問罪,緣由是她在我們行和北京銀行辦理了兩筆相同的一年定期存款,但到期利息北京銀行要多十幾元錢,由于都是執行人民銀行統一的利率,不應該出現這種情況,最后查詢了北京銀行客服,得知他們是按一年365天計息,并手工算出北京銀行一年利率=(人民銀行一年利率&spanide;360)×365,這樣就是北京銀行變相違反了人民銀行的利率政策,客戶終于滿意了,但消耗了我們大量的勞動。個人儲蓄業務在銀行里是一個回報/消耗小的業務,但作為服務業,銀行要竭誠服務好每一位客戶。
理財業務方面有人民幣本利豐、外幣匯利豐、代理基金和保險、銀證通等,值得一提的是代理基金業務,由于XX年股市大漲,基金凈值普遍翻番,很多客戶購買基金熱情高漲,卻對基金沒有一個正確的認識,認為沒有風險,或者以為基金就是股票,有的就以基金凈值的高低作為是否買入的依據,絕大多數客戶在購買基金時并沒有閱讀基金的招募說明書,缺少正確的投資認識,另外銀行基層員工的理財素質較低,容易出現誤導客戶的情況,這就給銀行以后的經營埋下了風險。
大學生志愿活動實踐報告范
時間:2023-09-19 03:0:43大學生三下鄉社會實踐活動
時間:2023-09-14 18:0:07大學生返家鄉社會實踐活動
時間:2023-09-17 18:0:12大學生假期實踐總結報告范
時間:2023-09-14 19:0:40